Mikromobilnost se suočava s rastućim pritiscima osiguranja
MIKROMOBILNOST SE SUOČAVA SA RASTUĆIM PRITISCIMA OSIGURANJA: Osiguranje se pojavljuje kao ključno ograničenje rasta mikromobilnosti, s rastućim premijama i fragmentiranom regulacijom koja mijenja ekonomiju dijeljenja bicikala i skutera diljem SAD-a, Europe i Ujedinjenog Kraljevstva.
Novi uvidi iz podcasta Micromobility Industries pokazuju koliko se tržište pomaknulo od 2019. godine, kada se osiguranje procjenjivalo na oko 0,05 američkih dolara po vožnji. Danas veliki operateri plaćaju bliže 10 centi, dok se manji igrači suočavaju s troškovima do 30 centi po vožnji, što značajno smanjuje marže.
Promjena odražava temeljno preispitivanje načina na koji osiguravatelji razumiju rizik
„Prihod nije dobar pokazatelj izloženosti kada je u pitanju mikromobilnost jer se način na koji se cijene vožnji određuju i korisničko sučelje funkcionira vrlo razlikuje od prodaje proizvoda“, rekao je Brandon Schuh, viši potpredsjednik i voditelj specijaliziranog osiguranja u Christensen Group Insurance. „Mnoge od tih ranih polica temeljile su se na prihodu i bile su potpuno uništene kada su u pitanju zahtjevi za naknadu štete.“
Rane police nisu bile samo pogrešno određene, već su bile i loše strukturirane, potičući česte zahtjeve za naknadu štete zbog niskih franšiza. Tržište se od tada prebacilo na cijene temeljene na kilometraži i vremenu, uz mnogo veće franšize kako bi se osiguralo da operateri zadrže veći rizik.
„Nije nužno da su cijene bile loše kod tih ranih polica“, rekao je Schuh. „Zapravo je dizajn plana ili struktura osiguranja bio ono što nije bilo usklađeno sa stvarnom izloženošću. Želite da operateri sami preuzmu određenu razinu rizika i želite da se ti zahtjevi na razini smetnji rješavaju u bilanci, a ne kroz policu osiguranja.“
Dok je procjena rizika sazrela, regionalna regulacija stvara neravnomjeran krajolik
U Europi i Ujedinjenom Kraljevstvu, fragmentirana i često restriktivna pravila ograničavaju sudjelovanje osiguravatelja i povećavaju troškove.
„Trenutno u Europi postoji mnogo drakonskih zahtjeva i oni nisu međusobno povezani“, dodao je. „Nema fluidnosti u tome tko što radi i gdje. EU kao blok može se vrlo razlikovati ovisno o zemlji.“
Ujedinjeno Kraljevstvo se ističe po svom zahtjevu za neograničenim pokrićem odgovornosti prema trećim stranama za romobile, što značajno ograničava tržište.
„To čini kapacitet za osiguranje u Ujedinjenom Kraljevstvu gotovo nepostojećim. Kada se to kombinira sa zahtjevom za neograničenom odgovornošću, vrlo je malo prijevoznika spremnih preuzeti tu razinu agregiranog rizika“, rekao je.
Gradski okviri za nabavu dodaju dodatni pritisak, a zahtjevi za osiguranje često su odvojeni od tržišne stvarnosti i prenose odgovornost na operatere.
„Gradovi često žele da operateri preuzmu rizike nad kojima nemaju kontrolu“, rekao je. „To je osiguravateljima teško pokriti, a operaterima još teže apsorbirati.“
Istodobno, širi trendovi poput rastućih sudskih troškova povećavaju premije na tržištu osiguranja
„Socijalna inflacija znači da vrijednost odštetnog zahtjeva raste daleko iznad standardne inflacije. Nagrade porote rastu šest do deset posto iz godine u godinu“, rekao je.
Unatoč tim pritiscima, poboljšani sigurnosni podaci i tehnologije poput autonomije mogli bi smanjiti dugoročni rizik i troškove. Ipak, osiguranje ostaje ključna prepreka globalnom skaliranju usluga mikromobilnosti.
“Jamčim vam da bi svako od tih osiguravajućih društava mnogo radije ostvarilo veću zaradu u konačnici nego veći prihod,” zaključio je Schuh.
